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"> 日前 ，国家金融监督管理总局发布的2026年二季度银行业保险业主要监管指标数据显示 ，二季度商业银行净息差为1.41%，较一季度的1.40%上升0.01个百分点 ，是自2022年以来首次单季环比上升。但不同类型银行走势分化 ，其中国有大行、城商行 、农商行 、民营银行二季度净息差实现环比上行，股份行环比持平 ，外资银行环比下降 。
业内人士分析 ，本轮息差企稳的核心动力来自负债端：存量高息存款集中到期重定价，叠加银行主动优化负债结构，有效压降了付息成本 。在监管引导下 ，利率自律机制发挥作用 ，遏制信贷利率非理性降价竞争，助力稳定资产端定价 ，托举净息差。
净息差分化企稳
分机构类型来看 ，二季度净息差环比变动呈现“四升一平一降 ”格局 。大型商业银行净息差较一季度提升0.02个百分点，至1.31%；城市商业银行提升0.02个百分点 ，至1.40%；农村商业银行微升0.01个百分点 ，至1.59%；民营银行微升0.01个百分点，至3.63% ，净息差继续领跑全行业；股份制商业银行持平于1.54%；外资银行则下行0.02个百分点 ，至1.28% 。
与上年同期相比，大型商业银行净息差同比持平 ，止住此前持续下行的态势；城商行、农商行分别同比提升0.03个百分点和0.01个百分点；股份制商业银行微降0.01个百分点；外资银行同比下降0.07个百分点 ，降幅较为明显；民营银行则同比大幅下降0.28个百分点，降幅居各类银行之首。
业内人士表示，民营银行净息差从去年二季度的3.91%回落至当前的3.63% ，主要是其高息差基数效应逐步消退 ，随着小微贷款和消费金融领域竞争加剧 、优质客户利率中枢下移，高收益资产定价逐步向合理水平回归 。面对息差收窄压力 ，多家民营银行主动下调存款利率 、停售长期限产品 ，负债端降本取得初步成效 。外资银行净息差持续承压，一定程度上受到美联储降息周期下境内外利差收窄、人民币汇率波动加大等因素影响。
整体来看 ，多数银行净息差同比降幅已收窄或转正。光大证券金融业首席分析师王一峰认为 ，从资产端来看，监管部门稳息差意愿较强 ，利率自律机制在监管引导下遏制信贷利率非理性竞争 ，有助于稳定贷款定价水平 。6月新发放对公贷款、按揭贷款利率分别在3% 、3.1%附近，已在低位保持相对稳定 。但受有效信贷需求不足 、低息票据阶段性冲量、到期存量债券再投资收益率下行等因素拖累 ，未来资产端收益率仍将承压。从负债端来看 ，存量高息存款到期重定价，以及广义同业负债成本管控，有效带动付息率保持下行 ，且这一效应将持续显效 。但考虑到边际负债成本下降空间已逐步收窄 ，负债成本降幅预计将趋缓 。
负债端改善是主因
净息差企稳回升的核心驱动力，来自负债端成本下行。
高息定期存款集中到期重定价是关键变量 。过去几年 ，居民风险偏好持续下行 ，市场出现显著的存款定期化 、长期化趋势，大量居民资金锁定在利率较高的3至5年期定期存款与大额存单之中 ，推高了银行业整体付息成本 。2026年以来 ，前期银行发行的一大批中长期高息存款迎来集中到期窗口，存量高息定期存款陆续到期重定价 ，置换为当期利率水平更低的存款产品 ，带动行业负债成本压降。
银行主动优化负债结构形成合力 。全行业普遍提升低成本资金获取能力，通过调整负债期限结构 、压降高息存款占比来驱动付息率下行 。以平安银行为例 ，2026年上半年该行计息负债平均付息率为1.42% ，较去年同期下降37个基点，较去年全年下降25个基点；吸收存款平均付息率为1.38%，较去年同期下降38个基点 ，较去年全年下降27个基点。
负债端成本的有效压降 ，推动平安银行二季度净息差达到1.81%，较去年同期上升0.05个百分点 。平安银行相关人士表示：“我行将继续加强资产负债组合管理、精细化定价管理 ，做好前瞻引导 ，缓解息差下行压力 。资产端，持续做好大类资产配置 ，鼓励优质信贷投放 ，同时加强市场研判，灵活动态配置同业资产 ，提升资金运用效率；负债端 ，聚焦引导吸收低成本存款，管控高成本存款 ，全力控制和降低整体负债成本。 ”
在提升低成本资金获取能力上 ，银行通过代发工资 、支付结算及投资理财等业务促进低成本存款沉淀，推动计息负债成本率持续下行。与此同时，部分银行考核重心从时点存款规模转向日均存款规模 ，不再依靠短期高息冲量 ，整体揽储行为趋于理性，负债端成本管控的长效机制正在形成 。
做好“量价险”平衡
净息差的企稳为银行业赢得了喘息空间 ，但拐点的确立仍需更多数据验证 。在信贷需求偏弱 、资产增速回落的背景下 ，商业银行面临的核心命题是：如何在量（规模增长）与价（定价水平）之间找到动态平衡，同时守住险（资产质量）的底线。通俗来说 ，就是在适度做大信贷规模、稳住贷款定价水平的同时 ，压降负债成本，守牢资产质量底线 。
过去几年 ，在息差持续下行压力下 ，多数银行采取以量补价策略，通过扩大信贷规模对冲息差收窄对利息收入的冲击 。然而 ，随着存款增速持续高于贷款增速 ，银行揽入大量存款后却找不到足够优质的信贷资产投放，“资产荒 ”压力持续存在，以量补价的空间被不断压缩。
在这一背景下 ，多家银行开始落实“量价险 ”平衡策略 。长沙银行在与投资者交流中表示 ，该行坚持“量价险”平衡，以资产负债大类配置统筹为核心 ，双向协同抓实净息差精细化管理 。资产端严格遵循“减低配高 ”总体配置思路 ，信贷业务优化高低利率资产搭配结构，通过高定价贷款投放节奏前置 、重点领域政策倾斜及低效资产流转等方式 ，稳定高息资产占比。负债端落实量价平衡配置策略 ，刚性管控高成本存款总量，多措沉淀低成本结算资金；同时 ，紧跟市场利率走势灵活调整同业负债期限与产品结构 ，延伸综合金融服务，拓宽低成本资金来源 。
平安银行持续加大对实体经济支持力度 ，科技金融 、制造业等领域贷款实现较好增长；同时优化零售资产组合 ，提升优质客户占比 。截至6月末，该行抵押类贷款占个人贷款比例达62.2%，资产质量底盘进一步夯实；在价的维度 ，上半年负债成本明显下降 ，“量价险 ”平衡初见成效。
从各行年中工作会议释放的信号来看，多家银行已将“量价险”平衡上升为全行经营主线 。农业银行提出 ，全力挖掘有效信贷需求 ，夯实负债稳定增长基础 。兴业银行明确，强化主动资产负债管理 ，以高质量负债业务带动资产管理水平提升；同时 ，全面加强重点领域风险防范化解，深入开展零售、企金体系化建设 ，不断提升风险管理质量 、客户经营质量 、支付结算质量。
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